На определенных условиях банки принимают вклады (депозиты) - деньги предприятий, организаций и физических лиц. Вкладчики получают доходы в виде процентов. Это могут быть срочные вклады, рублевые и валютные, вклады до востребования и так далее. Также банки на определенных условиях предоставляют кредиты. Один из пользующихся спросом кредитов для населения является ипотечный.
Ипотечный кредит — это средства, которые кредитующая организация предоставляет клиенту на покупку или строительство дома или квартиры под залог недвижимости. Заемщик платит кредитующей организации проценты, а также производит возврат заемных средств за пользование предоставленными средствами. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок. Платежи производятся ежемесячно. Собственником квартиры будет являться заемщик или иное лицо, который может при необходимости продать или обменять жилье только при согласии кредитующей организации.
Обычно ипотечное кредитование, кроме процентов по кредиту, сопровождается рядом дополнительных неизбежных расходов. Часть этих расходов выплачивается в течение всего срока кредитования, а другая является разовыми затратами. Набор этих дополнительных расходов и их величина зависит от банка, предоставляющего ипотечный кредит.
Разовыми расходами ипотечного заемщика могут быть: услуги риэлтора, оценка стоимости жилья, рассмотрение кредитной заявки, проверка объекта ипотеки, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, заверение договора ипотеки нотариально.
Ипотечное кредитование начинается с предварительной оценки кредитоспособности заемщика, то есть рассмотрения банком кредитной заявки заемщика. Некоторые банки берут за эту услугу деньги независимо от того каким будет решение - выдавать ипотечный кредит или нет.
Далее обязательно производится оценка жилья, которое предполагается приобрести с помощью ипотеки. Так как размер кредита банк определяет исходя из оценочной стоимости жилья, подтвержденной сертификатом.
Часто в случае, когда средства ипотечного кредита используются для приобретения недвижимости в строящемся доме, банк может взимает отдельную плату за проверку объекта ипотеки - строящейся квартиры.
Нотариальное заверение договора ипотечного кредитования не является обязательным, согласно законодательству об ипотеке, но некоторые банки предпочитают использовать нотариат.
За то, чтобы получить сумму ипотечного кредита наличными, заемщику иногда так же приходится платить.
При ипотечном кредитовании заемщик обязан не только погашать сам кредит, но еще регулярно нести дополнительные расходы по его обслуживанию, а именно: ежегодное страхование приобретенного жилья, оплата банковских переводов.
Обязательным условием ипотечного жилищного кредитования является ипотечное страхование. Размер страхового взноса определяется как некоторый процент от суммы кредита и уменьшается вместе с уменьшением остатка задолженности заемщика перед банком-кредитором.
Таким образом, до начала процедуры ипотечного кредитования, имеет смысл оценить величину предстоящих дополнительных расходов. Также величина этих расходов может повлиять на выбор банка, предоставляющего ипотечный кредит.